Den globale finansielle verden er i gang med en stille, men markant forandring.

I mange år har ét system – SWIFT – været rygraden i internationale betalinger. Men i takt med geopolitik, sanktioner og øget fokus på national uafhængighed, ser vi nu nye alternativer vokse frem.

Rusland har udviklet SPFS, og Kina har lanceret CIPS.

Det betyder, at vi bevæger os fra én samlet global løsning til flere parallelle systemer.

For virksomheder og IT-partnere betyder det:

• Mere kompleksitet
• Flere integrationskrav
• Øget fokus på sikkerhed og compliance

I denne serie gennemgår jeg de tre vigtigste systemer – og hvad de betyder i praksis.

SWIFT er fundamentet for næsten alle internationale bankoverførsler.

Men en vigtig detalje mange overser:
SWIFT flytter ikke penge – det sender beskeder mellem banker.

Når du laver en international overførsel:

• SWIFT fortæller bankerne hvad der skal ske
• Selve pengene flyttes via banker og konti

Fordele:

• Global standard
• Høj sikkerhed
• Understøttes af stort set alle banker

Udfordring:

SWIFT er også blevet et politisk værktøj.
Hvis et land udelukkes, kan det i praksis blive afskåret fra det globale finansielle system.

Derfor ser vi nu alternativer vokse frem.

Jyske bank tager 40 kr for en Swift overførsel.

SPFS er Ruslands svar på SWIFT.

SPFS Står for”System for Transfer of Financial Messages”

Det blev udviklet for at sikre, at Rusland stadig kan gennemføre betalinger – selv hvis de bliver afkoblet fra SWIFT.

Hvordan fungerer det?

• Minder meget om SWIFT
• Sender beskeder mellem banker
• Bruges primært i Rusland

Formål:

• Mindske afhængighed af vestlige systemer
• Sikre drift under sanktioner fra EU og USA

Begrænsninger:

• Begrænset international udbredelse
• Ikke en global standard

SPFS er i praksis et “backup-system” – ikke en reel erstatning for SWIFT globalt.

CIPS er Kinas bud på fremtidens betalingssystem – og det er mere ambitiøst end SPFS.

Den store forskel:
CIPS håndterer både beskeder og selve betalingerne.

Det betyder:

• Hurtigere afvikling
• Færre mellemled
• Mindre afhængighed af vestlige banker

Fokus:

• Internationale betalinger i kinesiske yuan
• Understøttelse af Kinas globale handel

Styrker:

• Moderne teknologi (ISO 20022)
• Voksende international brug
• Tæt kobling til Kinas økonomi

CIPS er ikke bare et alternativ – det er en strategisk konkurrent til SWIFT.

Kort fortalt

Vi går fra én finansiel “motorvej” til flere parallelle veje.

Det giver:

• Mere robusthed globalt
• Men også mere kompleksitet

For virksomheder betyder det, at finansielle systemer i højere grad bliver et IT- og sikkerhedsspørgsmål – ikke bare noget banken håndterer.

Hvordan fungerer en international bankoverførsel?

Mange tror, at SWIFT flytter penge mellem banker.
Det gør det ikke.

SWIFT er udelukkende et system til at sende beskeder mellem banker.
Selve pengene flyttes via bankernes egne konti.

Eksempel: Overførsel med IBAN og SWIFT

Forestil dig, at du vil sende 10.000 kr. til en leverandør i Tyskland.

Du indtaster:

• IBAN: DE89 3704 0044 0532 0130 00
• SWIFT/BIC: COBADEFFXXX jyskebank hedder F.esk JYBADKKK
• Beløb: 10.000 kr.
• Navn: Muster GmbH

1. Din bank opretter overførslen

Din bank ved nu:

• hvem der skal have pengene (IBAN)
• hvilken bank der skal modtage (SWIFT/BIC)

2. Besked sendes via SWIFT

Din bank sender en besked til modtagerens bank:

“Vi sender 10.000 kr. til konto DE89 3704 0044 0532 0130 00 hos bank COBADEFFXXX”

Det er vigtigt:
Det er kun en besked – ikke pengene.

3. Pengene flyttes via bankkonti

Bankerne har konti hos hinanden (korrespondentbanker).

Pengene flyttes:

• enten direkte mellem bankerne
• eller via en eller flere mellemled

Det er her selve værdien flyttes.

4. Modtager får pengene

Modtagerens bank modtager beskeden, matcher IBAN og indsætter pengene på kontoen.

Kort forklaret

• IBAN = hvem skal have pengene
• SWIFT/BIC = hvilken bank
• SWIFT-netværket = beskeden
• Bankkonti = hvor pengene faktisk flyttes

Hvad viser grafikken?

Grafikken illustrerer præcis dette:

• Din bank sender en besked via SWIFT
• SWIFT formidler instruktionen
• Pengene flyttes via korrespondentbanker
• Modtagerens bank indsætter beløbet

Hvorfor er det vigtigt?

Denne opbygning forklarer:

• hvorfor internationale betalinger kan tage tid
• hvorfor der kan være flere gebyrer
• hvorfor SWIFT har så stor betydning globalt

Det er ikke pengene, men kommunikationen der er central.

Hvordan fungerer en SEPA-overførsel?

Inden for EU (og en række samarbejdslande) bruges SEPA til betalinger i euro.

Forskellen er væsentlig:
Her er det ikke en kæde af banker – men et fælles system med direkte afvikling.

Eksempel: SEPA-overførsel med IBAN

Forestil dig, at du vil sende 1.000 EUR til en leverandør i Tyskland.

Du indtaster:

• IBAN: DE89 3704 0044 0532 0130 00
• Beløb: 1.000 EUR
• Navn: Muster GmbH

(IBAN er et standard eksempel og bruges kun til illustration)

1. Din bank opretter overførslen

Din bank ved, hvem der skal have pengene via IBAN.

2. Overførslen sendes i SEPA-systemet

I stedet for at sende en besked via SWIFT og finde en rute gennem banker:

👉 Overførslen sendes direkte i SEPA-netværket

Her er reglerne standardiserede:

• samme format
• samme behandling
• typisk samme pris som en indenlandsk betaling. Ved Jyske bank koster en SEPA overførsel 0.- kr

3. Central afvikling

Pengene afvikles via fælles europæiske clearing-systemer (fx centralbanker og clearinghuse).

Der er ikke behov for korrespondentbanker
Ingen “mellemled” på samme måde som ved SWIFT

4. Modtager får pengene

Modtagerens bank modtager pengene og indsætter dem på kontoen.

Ofte:

• samme dag eller næste bankdag
• nogle gange få sekunder (SEPA Instant)

Kort forklaret

• IBAN = hvem skal have pengene
• SEPA = fælles betalingssystem
• Ingen SWIFT nødvendig (i praksis)
• Pengene flyttes direkte mellem banker

Forskellen i praksis (god til blog)

Hvorfor er det vigtigt?

SEPA gør betalinger i Europa:

• enklere
• billigere
• hurtigere

Det er derfor, mange virksomheder aldrig oplever kompleksiteten i SWIFT – før de handler uden for EU.

Kort takeaway

Inden for Europa:
SEPA gør det simpelt og billigt. Ved Jyske bank koster en SEPA overførsel 0.- kr Dette kræver at der overføres i valuta EUR

Uden for Europa:
Så er vi tilbage i SWIFT-verdenen med beskeder og mellemled